Кто победит? Станут ли банки финтехкомпаниями? Или финтехкомпании станут банками?
Алексей Кудряшов, Директор департамента ИТ развития МКБ.
Все чаще можно услышать утверждение «Банки – это ИТ-компании с лицензией ЦБ». Я с этим утверждением согласен. Невозможно представить даже небольшой банк, который не нуждался бы в максимальной автоматизации бизнеса. Начиная с обслуживания и ведения учета клиентов и продуктов и заканчивая проведением операций в МЦОИ.
Последние несколько лет на рынке наблюдается большой рост так называемых «финтехов». Что бы понять, кто кем станет, надо разобраться, что же такое «финтехи»? Как правило, это компании, конкурентное преимущетво которых состоит в успешном использовании передовых технологий, для того, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми организациями на рынке услуг. Многие компании работают в нишах, которые банкам априори неинтересны. Например, МФО заняли нишу высоко рискового кредитования, а инвестиционные фонды — нишу кредитование компаний, бизнес которых сложно или невозможно оценить. Однако есть и такие технологии, как, например, Apple Pay или Google Pay, которые потенциально смогут в ближайшем будущем составить конкуренцию розничному банковскому бизнесу. Как вариант – перейдут от платежей к микро или POS-кредитованию.
Рынок «финтехов» сейчас на пике, и каждый его участник пытается понять, как его использовать в своих целях. Порог входа на этот рынок относительно низок ввиду размытости понятий и отсутствия регуляторной базы. По сравнению с банками, для которых существует объемный свод законов, правил, ФЗ и постановлений, регулирование «финтехов» по сути отсутствует.
Скорее всего, «финтехи» и банки будут дополнять друг друга. В России существует «Финтех Ассоциация», которая занимается разработкой и внедрение новых технологических решений в целях обеспечения развития финансового рынка РФ, проводит различные исследования, анализирует тренды, обобщает международный опыт. Так вот члены этой ассоциации — крупные Банки и платежные системы.
Опасный момент. Повышаются ли риски с развитием технологий?
С одной стороны, новые технологии повышают уровень комфорта, безопасность и существенно снижают затраты. С другой – с развитием технологий возникают новые риски, которые невозможно предсказать, т.к. системы становятся все более сложными.
Как правило, внедряя новую технологию, огромное количество технологов, программистов и специалистов по безопасности, думают, как её обезопасить. Это целый процесс, цель которого получить качественный продукт с минимальными рисками.
Для обеспечения безопасности данных клиентов и их денежных средств, банки используют разные технологии и процессы. Начиная от защищенных каналов, специальных протоколов аутентификации, антифрод-систем с ИИ и заканчивая регулярными проверками на проникновение.
Любой продукт, в том числе и финансовый, рано или поздно попадает к нам, конечным пользователям и в этот момент возникают риски, которые разработчики даже не могли представить. Большинство пользователей не читает инструкции по безопасности, считая, что жизненного опыта и здравого смысла достаточно, но это не всегда так. Технологии меняются и векторы угроз тоже. Мы стараемся информировать наших клиентов о них.
Постоянное развитие. Как большому банку успевать за цифровыми трендами?
На наших глазах происходит серьезная технологическая революция в бизнесе или , как её чаще называют, — диджитализация. Финансовый бизнес является активным участником этой революции. С одной стороны нас к этому подталкивают клиенты, которые хотят получать быстрое и качественное обслуживание, а так же новые и выгодные продукты. С другой стороны — желание оптимизировать расходы и риски. С третьей стороны — всегда необходимо держать в голове требования регуляторов.
Я попробую немного рассказать, как нам удается это делать. Самое главное — это, конечно, команда, которая обладает всеми необходимыми компетенциями и четко понимает, «куда» хочет развиваться бизнес. При быстром движении вперед, важно не наделать ошибок, т.к. на их исправление могут уйти огромные денежные и кадровые ресурсы. Внедряя что-то новое, нужно контролировать риски.
Трендов много, но не каждый подходит для применения в крупном банке. Новые, интересные и перспективные технологии должны немного пожить на рынке своей естественной жизнью и, что называется, «набить шишек», перед тем, как и будет можно применять в решениях уровня Business и Mission Critical.
Еще один немаловажный фактор – это постоянно совершенствовать свой процесс. Причем на всех уровнях сразу. Не заниматься поиском «серебряной пули» для решения абсолютно всех задач. Скорее всего, вы потратите много времени и сил, но таковой не найдете. Будьте гибкими: для каждой задачи должно быть свое решение. У каждого проекта, может быть свой процесс, и это нормально. Кстати, в последнее время появилось большое количество методологий и фрейморков, есть из чего выбрать.
Всегда нужно находить время для анализа рынка решений, смотреть на конкурентов, изучать новые подходы. Однако, как показала практика, если за всеми трендами погонишься, ни одного не поймаешь.
Стартапы и хакатоны. Где и как искать идеи/вдохновение/специалистов?
Найти специалистов непросто. А если перед вами стоит задача находить профессионалов, готовых не только постоянно обучаться и совершенствоваться, а еще и небезразличных к своему делу, то это превращается в лотерею. Выиграть в которую очень не просто.
Такие люди на рынке труда сегодня востребованы, искать и удерживать их, используя только финансовую мотивацию, сложно. Как правило, они делают ставку на компании, готовые предложить им хорошие условия, интересные проекты, возможность развиваться и реализовывать свой потенциал при конкурентной ЗП.
Подходов существует много. Найти специалистов можно на популярных интернет-ресурсах по поиску работы, это не всегда просто и почти всегда долго. Лучше работает «сарафанное радио», кто-то кого-то знает и приглашает в команду.
Но гораздо интереснее сменить парадигму, устроить соревнование и пригласить специалистов. Или купить готовую команду.
