Оксана Беляева, Директор по маркетингу и продажам страховой компании INTOUCH
В условиях кризиса, который в 2015 году грозит развернуться в полной мере, вопрос экономии стоит особенно остро. Разные потребительские рынки будет объединены единым связующим звеном — стремлением к поиску оптимальных решений, позволяющих повысить рентабельность. Такая ситуация может поспособствовать появлению и внедрению новых технологий, направленных на усовершенствование бизнес-процессов и увеличению эффективности бизнеса.
Одной из таких технологий может стать М2М-телематика (Machine to machine), которая уже заняла соответствующую нишу на российском рынке. Среди потенциальных потребителей этой системы можно выделить такие отрасли, как производство, сельское хозяйство, транспортную область, госуслуги. Но наиболее востребованы М2М-коммуникации оказались в страховании: проникновение М2М-технологий в эту сферу составило 7,3%. А к 2017 году совокупный темп роста М2М в страховой отрасли достигнет показателя в 45%. Такая динамика заставляет уделить «новичку» более пристальное внимание, разобраться с его достоинствами и недостатками.
Страховые компании стали внедрять межмашинные коммуникации несколько лет назад. За рубежом принцип формирования страховой премии c применением M2M получил название Pay As You Drive («Плати так, как ты водишь»). Страховые программы, основанные на использовании телематики, за рубежом и у нас разные. Однако общий принцип заключается в установке модуля с контролирующим микрочипом в диагностический разъем автомобиля (OBD-II). Это микроустройство контролирует манеру вождения страхователя, отмечая, как часто, с какой скоростью, в какое время суток он водит. Сложив водительские привычки в определенную схему, страховая компания предлагает добавить к ней различные детали: дополнительную рисковую премию за беспрерывное вождение, использование гаджетов в процессе управления автомобилем или превышение скорости.
На практике это выглядит следующим образом. Каждый водитель в силу опыта, профессии, частоты передвижения в личном автомобиле имеет те или иные принципы и привычки вождения. Система фиксирует их в течение определенного периода времени, результатом чего становится персональный график водителя, который используется при расчете стоимости полиса каско. Главная идея — указать страхователю на параметры, которые могут способствовать получению скидки.
Конечно, сразу может возникнуть вопрос: нельзя ли на время отключить систему, если страхователь знает, что ему нужно в течение какого-то времени ехать с превышением скорости или совершить поездку в непривычное время суток. На этот случай М2М предусмотрено специальное сообщение, которое уведомит страховщика, если автомобиль его клиента будет отключен от наблюдения на длительный срок. Такой страхователь может быть занесен в «красную зону» (то есть зону потенциальных нарушителей) или лишен скидки.
М2М-технология имеет множество плюсов. Страхователь, желая сэкономить средства, придерживается более аккуратного стиля вождения. Молодые водители также получают свою выгоду: вместо того, чтобы платить за полис КАСКО такую же сумму, как сверстники, практикующие безответственное вождение, они вправе оплачивать собственный стиль и поведение за рулем. Благоприятное влияние М2М-сервис оказывает и на персональную ответственность: страхователь совершает ровно столько поездок, сколько ему необходимо, не садясь лишний раз за руль.
Однако плюсы М2М-технологии могут обернуться минусами в руках мошенников. Так, с целью снижения страховой премии страхователь может попытаться обмануть систему, «улучшив» свой стиль вождения. Система может «поощрять» водителя, превышающего скорость, но в целях экономии практикующего спокойное вождение, или «штрафовать» аккуратного водителя, который, в силу обстоятельств, был вынужден резко перестроиться из одной полосы в другую. Впрочем, уровень доверия страховщиков (в том числе и российских) к своим клиентам достаточно высок.
Другим серьезным минусом являются «взаимоотношения» новой системы с российским законодательством. Так, например, прописывая в полисе условия о неагрессивном вождении страхователя, страховщик в значительной степени подвергает себя риску. Российские законы не содержат определения неаккуратного или агрессивного вождения (хотя работа по изменению законодательства ведется уже несколько лет), из чего следует, что страхователь в любой момент вправе обратиться в суд с заявлением о навязывании условий страхования. С большой долей вероятности такой процесс завершится в пользу страхователя.
Телематические системы гораздо активнее используются за рубежом. Сферы их применения варьируются от финансовой отрасли до медицины. Страховая область также взяла технологию М2М на вооружение. В США такие услуги предлагают компании MetroMile (страховой стартап, основанный группой компаний-инвесторов), Progressive Insurance (компания предлагает услуги Pay As You Drive уже в 45 штатах и в округе Колумбия), Allstate (более 10% новых клиентов компании приняли добровольное решение о подключении к технологии М2М) и многие другие. В Японии наиболее известный страховщик, предлагающий услуги межмашинного взаимодействия, — компания AIOI, которая запустила этот продукт в 2005 году. Один из крупнейших игроков страхового рынка Великобритании Direct Line Group, держащий пятую часть полисов всех зарегистрированных автомобилей Соединенного Королевства, дает скидку в 20% своим клиентам, принявшим решение об использовании системы М2М.
На российском рынке одним из первых страховщиков, предложивших клиентам телематический сервис («Умное Страхование»), стала компания INTOUCH. В ее интерпретации М2М технология работает следующим образом. Каждая поездка клиента оценивается в определенный балл. По окончании месяца выставляется общая оценка. Набрав 8–10 баллов, экономя топливо и совершая минимум поездок в темное время суток, можно получить кешбэк до 20% уплаченной стоимости каско.
Однако для отечественного потребителя технология все еще представляется новой и непривычной. Добровольному подключению к системе должно посодействовать несколько факторов. Это и законодательные изменения, которые принесут выгоду обеим сторонам страхового договора, и улучшение скорости соединения, и стандартизация протоколов обмена данных между устройствами. Но с уверенностью можно заявить, что М2М-технология в страховании уже включилась в «гонку» и наверняка в ближайшем будущем составит достойную конкуренцию страховым продуктам российского рынка.